刘國(guó)宏:金融信创建设投入大、周期長(cháng),需要更有(yǒu)包容度

 信创资讯     |      2022-08-12 16:57:20    |      中芯教育

2022年,中國(guó)人民(mín)银行印发《金融科(kē)技发展规划(2022-2025年)》,强调“全面加强数据能(néng)力建设,在保障安全和隐私前提下推动数据有(yǒu)序共享与综合应用(yòng)”以及“健全安全高效的金融科(kē)技创新(xīn)體(tǐ)系,搭建业務(wù)、技术、数据融合联动的一體(tǐ)化运营中台,建立智能(néng)化风控机制,全面激活数字化经营新(xīn)动能(néng)。

近年来,金融业信创工作不断向纵深推进,当前金融信创生态的存在哪些机遇和挑战?在金融数据能(néng)力建设方面,如何进一步促进金融数据能(néng)力建设和发展应用(yòng)?社会各主體(tǐ)该如何跟进?粤港澳大湾區(qū)金融科(kē)技产业发展有(yǒu)怎样的优势?前沿科(kē)技发展及应用(yòng)将如何促进粤港澳大湾區(qū)金融互联互通?对此,南都专访了中國(guó)(深圳)综合开发研究院副院長(cháng)、金融发展与國(guó)资國(guó)企研究所所長(cháng)刘國(guó)宏博士。

一、金融信创建设投入大、周期長(cháng),需要更有(yǒu)包容度

南都:在國(guó)家高度重视信创发展的背景下,金融信创发展也进入快車(chē)道,当前金融信创建设的重点布局方向有(yǒu)哪些?

刘國(guó)宏:信创产业是信息技术应用(yòng)创新(xīn)产业的简称,就是要将基础设施变成我國(guó)自己可(kě)掌控、可(kě)研究、可(kě)发展与可(kě)生产的,它是数字经济、信息安全发展的基础,而金融行业是信创建设重要的细分(fēn)市场之一。

今年初,中國(guó)人民(mín)银行印发《金融科(kē)技发展规划(2022-2025年)》,就强调了“全面加强数据能(néng)力建设,在保障安全和隐私前提下推动数据有(yǒu)序共享与综合应用(yòng)”以及“健全安全高效的金融科(kē)技创新(xīn)體(tǐ)系,搭建业務(wù)、技术、数据融合联动的一體(tǐ)化运营中台,建立智能(néng)化风控机制,全面激活数字化经营新(xīn)动能(néng)。”

从业務(wù)看,跨境征信、跨境支付清算、非信贷信用(yòng)信息等具有(yǒu)现实的需求和痛点的领域会是金融信创生态布局的重点。比如传统的大型金融机构服務(wù)小(xiǎo)微客户成本高、风险高,但收益极小(xiǎo),要解决这一问题的关键之一也是要依靠金融信创的赋能(néng)。

从技术看,应持续关注區(qū)块链、物(wù)联网、大数据、云计算等领域技术发展,特别是區(qū)块链领域,不仅代表了分(fēn)布式账本、信息加密等技术的系统集成,更重要的是支持了商(shāng)业模式、协作方式的重大革新(xīn)。區(qū)块链技术具有(yǒu)可(kě)追溯、不可(kě)篡改的特性,在实践中与大数据、云计算、物(wù)联网等新(xīn)兴技术结合,可(kě)以通过将大量有(yǒu)效的非信贷信用(yòng)数据上链,支撑可(kě)信数据的流转,解决了数据安全共享与应用(yòng)等问题。在具體(tǐ)实践中,一些企业或机构已经超前布局了这些未来底层技术,并将其应用(yòng)在了对小(xiǎo)微金融的赋能(néng)中。

南都:您认為(wèi)金融信创发展还存在哪些难点亟需突破?

刘國(guó)宏:实际上金融信创的建设发展往往会涉及监管协调、场景开放以及多(duō)元主體(tǐ)合作等问题。例如跨境征信、跨境支付清算,如果没有(yǒu)境内外监管部门监管协调就非常难推进,同时,金融科(kē)技服務(wù)机构必须与金融持牌机构、实體(tǐ)经营企业等主體(tǐ)深度合作,才能(néng)把金融信创的实际价值释放出来。

信创发展是一个長(cháng)期的过程,越底层的技术需要越高的投资强度,需要深入的市场试验,才能(néng)实现更广泛的使用(yòng)和推广,见效的周期会比较長(cháng),这个过程急不得。一方面要支持市场主體(tǐ)去创新(xīn)试错,另一方面也要防止拔苗助長(cháng),有(yǒu)时候欲速则不达。

此外,金融信创建设涉及不同的参与主體(tǐ),多(duō)元主體(tǐ)的深度合作方式仍需探索。如今金融行业对前沿技术显示了较高的关注度,各大银行的金融科(kē)技投入呈现逐年增長(cháng)的态势,银行对前沿科(kē)技的采購(gòu)力度不断加大,甚至大的金融机构培养了自己的信创团队,但小(xiǎo)的金融机构无法负担这样的成本。需要注意的是,大型机构即使能(néng)负担得起这样的研发投入成本,也得需要外部生态的出现,需要与外部大量合作。这些在前期探索阶段都需要社会有(yǒu)更高的包容度,需要有(yǒu)政府政策的大力支持。但到后期,如果已经形成成熟的商(shāng)业模式,政策是应该退出的。我们现在很(hěn)多(duō)的政策是没有(yǒu)退出的,其实应该让市场发挥更大的作用(yòng)。

南都:在金融基础设施建设、金融数据交易等新(xīn)兴领域,应该如何平衡创新(xīn)、法律与监管的关系?

刘國(guó)宏:政府要在构建相关规则前提下,安全有(yǒu)效地开放相关场景,提供数据资源的公共产品。社会主體(tǐ)按照相关规则,针对业務(wù)发展真实场景和实际需求,便捷对接利用(yòng)各种数据资源。

相对其他(tā)行业而言,金融行业在各个國(guó)家均是特殊监管的行业,对金融信创主體(tǐ)而言,要重视监管、拥抱监管,只有(yǒu)这样才能(néng)走得更稳更遠(yuǎn),否则就会面临来自市场、监管的各种“黑天鹅”风险冲击;对政府监管部门而言,要包容创新(xīn)、服務(wù)创新(xīn),也只有(yǒu)这样才能(néng)实现真正的“放活管好”,否则“一潭死水”就是更大的系统性风险。实际上,有(yǒu)规则比没有(yǒu)规则好,当然规则也不可(kě)能(néng)一下子就是完备的、成熟的,可(kě)以在实际应用(yòng)中不断优化改进,比如深圳利用(yòng)特區(qū)立法权率先发布实施数据条例就是一个非常好的尝试。

二、區(qū)块链技术破冰制度瓶颈,加速區(qū)域融合发展

南都:近期发布的《區(qū)块链助力粤港澳大湾區(qū)一體(tǐ)化发展报告(2022)》显示,大湾區(qū)區(qū)块链创新(xīn)活跃,區(qū)块链何以成為(wèi)促成大湾區(qū)一體(tǐ)化发展的纽带?

刘國(guó)宏:首先需要理(lǐ)解的是,粤港澳大湾區(qū)天然具备的特征,加上一體(tǐ)化发展的目标,使得其对可(kě)信基础设施的建设提出了非常现实的需求。一是粤港澳大湾區(qū)呈现“一國(guó)两制三法域”的多(duō)元制度格局,二是拥有(yǒu)“多(duō)中心组团发展”的區(qū)域融合趋势,三是有(yǒu)“产业链供应链完备丰富高效”的经济生态基础。

大湾區(qū)“9+2”城市间经济发展更加互补互促、生活交往日益频繁密切,各城市承载着具备多(duō)元化、多(duō)样性特征的文(wén)化、知识、产业等数据要素,但是區(qū)域内仍面临人、货、资金流通不畅,数据要素难以跨境、跨域使用(yòng)等现实问题。

而區(qū)块链技术具有(yǒu)较强的技术融合性和制度渗透性,是制度创新(xīn)的基础支撑。區(qū)块链可(kě)以在制度差异、多(duō)中心并存的前提下,实现粤港澳大湾區(qū)各地数据资源利用(yòng),带动其他(tā)要素高效流转,把粤港澳大湾區(qū)多(duō)样性、差异性的知识联结起来、互动起来,推动更大的创新(xīn)发展。

目前,粤港澳大湾區(qū)已有(yǒu)粤澳数据验证平台等众多(duō)案例,可(kě)以燎原的星星之火已经出现。粤港澳大湾區(qū)“湾區(qū)金融科(kē)技人才链”、微众银行金融机构间对账平台、粤澳跨境数据验证平台、港口物(wù)流及贸易便利化區(qū)块链平台等一批具有(yǒu)开创性、引领性的项目实施,利用(yòng)區(qū)块链作為(wèi)可(kě)信基础设施作用(yòng),支持大湾區(qū)人才、资本、数据、商(shāng)品等要素资源高效流转或应用(yòng),减少了数据重复收集、信息反复核验等传统规则框架下的制度性成本。

南都:在数字金融领域,以區(qū)块链為(wèi)代表的前沿科(kē)技发展及应用(yòng),将如何促进粤港澳大湾區(qū)金融互联互通?

刘國(guó)宏:金融说到底是经营信用(yòng)的,而區(qū)块链是传递信用(yòng)的工具。从供给的角度来看,大湾區(qū)拥有(yǒu)非常長(cháng)而全的产业链和供应链,其中涵盖了丰富的可(kě)应用(yòng)场景,整个大湾區(qū)有(yǒu)很(hěn)庞大的需求。在这些链条上运用(yòng)可(kě)追溯技术去布局供应链的基础设施就比较好铺开。比如说海关體(tǐ)系中,融合物(wù)联网、供应链、區(qū)块链技术建设一个系统,那么就可(kě)以实时跟踪货物(wù)的流向,减少监管查验环节,进而可(kě)以开发出针对性的创新(xīn)金融服務(wù)产品。

目前大湾區(qū)在金融互联互通方面的实践案例已有(yǒu)跨境金融服務(wù)平台、粤港澳大湾區(qū)组合港物(wù)流及贸易便利化服務(wù)平台、珠三角征信链、金融机构间对账平台、深证通區(qū)块链平台等众多(duō)项目。其中粤港澳大湾區(qū)组合港物(wù)流及贸易便利化服務(wù)平台解决了港口物(wù)流、贸易金融这样的多(duō)元主體(tǐ)协作场景中信息不对称的突出问题,以跨境贸易关联方上链信息交叉验证,识别贸易真实性,优化出口退税融资、跨境電(diàn)商(shāng)金融等数字金融服務(wù)。

我认為(wèi)未来实现更大发展,金融互联互通的价值一定是超越金融本身的,因為(wèi)超越了金融本身业務(wù)布局才能(néng)更好实现信用(yòng)创造、风险管理(lǐ)等金融功能(néng)。

三、市场化是金融科(kē)技发展走在前列的关键动能(néng)

南都:除了區(qū)块链技术外,粤港澳大湾區(qū)整个金融科(kē)技产业发展都走在全國(guó)前列,有(yǒu)哪些经验可(kě)借鉴?

刘國(guó)宏:第一,大湾區(qū)金融科(kē)技应用(yòng)场景非常丰富,围绕实际应用(yòng)场景成長(cháng)的金融科(kē)技才更有(yǒu)活力和生命力。第二,大湾區(qū)最大的优势就是市场化优势,特别是这样的优势在跨境金融、供应链金融等具有(yǒu)市场需求热点领域将更加突出。虽然在一些独角兽企业排名中,大湾區(qū)似乎并不十分(fēn)占优,但假以时日观察,真正伟大的企业必将会在这里涌现。

从科(kē)技发展的角度来谈,需要尊重市场、尊重企业家精神。起跑線(xiàn)可(kě)以不同,但坚持加大研发投入,产生技术和效益的迭代,就能(néng)呈现出一个加速跑的过程。同时,多(duō)元知识需要碰撞,企业发展技术需要市场竞争的压力和市场的反馈,唯此才能(néng)有(yǒu)持续成長(cháng)的动能(néng)。此外,一定要围绕解决实际问题、需求和行业痛点来发展,否则就没有(yǒu)产生技术和效益迭代的出发点和落脚点。

南都:在金融科(kē)技发展领域,城市金融科(kē)技发展水平的高低是否遵循规模化、集中化的逻辑,您有(yǒu)哪些建议?

刘國(guó)宏:長(cháng)期看一定是这样,但这是经長(cháng)期市场博弈后形成的秩序。当下各地政府需要结合自身需求,務(wù)实营造适宜金融科(kē)技发展营商(shāng)环境,支持金融科(kē)技集聚发展无可(kě)厚非,但不宜硬性干预金融科(kē)技或金融机构的自主性集聚发展。

目前金融科(kē)技行业的集聚确实主要在大城市,甚至可(kě)能(néng)更比传统金融行业发展更體(tǐ)现了集聚性。但金融科(kē)技带来金融服務(wù)形态和手段的重大变化,往往在一些技术带来重大变革的时候,也可(kě)能(néng)会引发空间上的特征变化。市场的逻辑一定是选择效率更高、效益更优的选项,所以从这个角度来看,如果有(yǒu)小(xiǎo)城市能(néng)够為(wèi)金融科(kē)技发展营造出更好的环境,形成新(xīn)的金融科(kē)技中心也极有(yǒu)可(kě)能(néng)的。比如目前已有(yǒu)在贵州发展大数据产业,在西南地區(qū)发展数字金融产业的趋势,也是考虑到了效率和效益的因素,这是市场自发选择的一种结果,政府可(kě)顺着市场的逻辑做了顺势而為(wèi)的布局。

出品:南都大数据研究院

采写:南都记者熊润淼 实习生吴雪(xuě)萌、钟婧萍



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